Viele Versicherte zahlen Prämien in einen gemeinsamen Topf. Tritt ein versichertes Ereignis ein, bezahlt die Versicherung die vertraglich vereinbarte Leistung. So werden hohe finanzielle Folgen auf viele Versicherte verteilt.

Personenversicherungen betreffen Menschen, Sachversicherungen Gegenstände und Vermögensversicherungen finanzielle Ansprüche Dritter.

Vor dem Versicherungsabschluss wird ein Risiko beurteilt: Wie wahrscheinlich ist der Schaden, wie gross wäre seine finanzielle Tragweite und kann die Person ihn selbst tragen? Risiken können vermieden, vermindert, selbst getragen oder auf eine Versicherung übertragen werden.

Schadenversicherungen ersetzen grundsätzlich einen nachgewiesenen finanziellen Schaden höchstens im vereinbarten Umfang. Summenversicherungen bezahlen bei Eintritt des versicherten Ereignisses die vereinbarte Summe. Police, Versicherungsbedingungen, Deckung, Ausschlüsse, Prämie und versicherte Leistung gehören deshalb zusammen.

Die 1. Säule mit AHV, IV und Ergänzungsleistungen sichert den Existenzbedarf. Die 2. Säule ist die berufliche Vorsorge und soll zusammen mit der 1. Säule die gewohnte Lebenshaltung angemessen fortführen. Die 3. Säule ist private Vorsorge.

Weitere Sozialversicherungen sind EO, Arbeitslosenversicherung und Unfallversicherung. Die Krankenpflege-Grundversicherung deckt Behandlungskosten bei Krankheit.

Die 1. Säule arbeitet hauptsächlich im Umlageverfahren: laufende Einnahmen finanzieren laufende Leistungen. In der 2. Säule spart jede versicherte Person im Kapitaldeckungsverfahren Vorsorgekapital an. Die Säule 3a ist gebundene, steuerlich begünstigte Selbstvorsorge; die Säule 3b umfasst freie Vorsorge.

Das Drei-Säulen-System deckt die Risiken Alter, Tod und Invalidität auf mehreren Ebenen ab. Die Leistungen hängen von Voraussetzungen wie Versicherungsdauer, Beiträgen, Einkommen, Erwerbssituation und Vorsorgelösung ab; ein Säulenname allein erlaubt noch keine Aussage zur konkreten Leistung.

Sozialversicherungen beruhen auf gesetzlichen Regeln und Solidarität. Welche Versicherung obligatorisch ist und wer Beiträge bezahlt, hängt von Versicherungszweig und persönlicher Situation ab. Für Einzelfälle sind aktuelle Angaben der zuständigen Stellen massgebend.

Privathaftpflicht deckt berechtigte Schadenersatzansprüche Dritter. Hausrat schützt bewegliche Sachen. Die Motorfahrzeug-Haftpflicht ist obligatorisch; Teil- und Vollkasko decken bestimmte Schäden am eigenen Fahrzeug.

Krankentaggeld ersetzt bei Krankheit einen Teil des Erwerbsausfalls. Lebensversicherungen sichern Todesfall oder Alter ab. Eine Versicherung wird nach Risiko und nicht nach Werbeversprechen gewählt.

Sachversicherungen schützen Sachen oder deren Wert, etwa Gebäude, Mobiliar oder Fahrzeuge. Vermögensversicherungen decken finanzielle Folgen, besonders Haftpflichtansprüche. Für die Zuordnung ist entscheidend, was beschädigt wird und wessen finanzieller Nachteil versichert ist.

Haftpflichtversicherungen prüfen zunächst, ob überhaupt eine gesetzliche Haftung besteht. Sie bezahlen berechtigte Ansprüche im Deckungsumfang und wehren unberechtigte Ansprüche ab. Eigene Schäden werden dadurch grundsätzlich nicht gedeckt.

Vor dem Abschluss werden bereits bestehende Deckungen, mögliche Schadenhöhe, Selbsttragung, Ausschlüsse und Versicherungssumme verglichen. Kleine tragbare Schäden können oft selbst getragen werden; existenzbedrohende Risiken benötigen besondere Aufmerksamkeit.

Franchise und Selbstbehalt sind Formen der Kostenbeteiligung, aber nicht dasselbe. Die Franchise ist ein festgelegter Betrag, der zuerst selbst getragen wird. Der Selbstbehalt ist der danach verbleibende eigene Anteil gemäss Vertrag oder Gesetz. Unterversicherung liegt vor, wenn die Versicherungssumme zu tief ist; Überversicherung, wenn sie höher als der tatsächliche Wert ist.

Beim Regress fordert die Versicherung ausbezahlte Leistungen von der verantwortlichen Person oder deren Versicherung zurück. Doppelversicherung bedeutet, dass dasselbe Risiko mehrfach gedeckt ist.

Bei Unterversicherung kann die Leistung einer Schadenversicherung im Verhältnis von Versicherungssumme zu Versicherungswert gekürzt werden, sofern Vertrag und anwendbare Regeln dies vorsehen. Über- oder Doppelversicherung soll bei einer Schadenversicherung nicht zu einem Gewinn aus dem Schaden führen.

Regress ist nicht eine zweite Zahlung der versicherten Person. Die Versicherung tritt nach ihrer Leistung im rechtlich vorgesehenen Umfang gegen die verantwortliche Drittperson vor. Ob und wie weit ein Regress möglich ist, hängt vom konkreten Fall ab.